ফ্ল্যাট রেট মানে কী
ফ্ল্যাট রেটে (flat rate) ব্যাংক তার মুনাফা হিসাব করে পুরো টাকার ওপর পুরো মেয়াদের জন্য, যদিও আপনি প্রতি মাসে এর কিছু অংশ শোধ করছেন।
উদাহরণ: আপনি 3% ফ্ল্যাট রেটে 5 বছরের জন্য 100,000 লোন নিলেন। মুনাফা = 100,000 × 3% × 5 = 15,000। আপনি 1,916.67 করে 60 কিস্তিতে 115,000 শোধ করবেন।
কিন্তু পাঁচ বছর ধরে আপনার কাছে 100,000 পাওনা থাকে না। এক বছর পর পাওনা থাকে প্রায় 80,000, আর চার বছর পর প্রায় 20,000। গড়ে আপনার কাছে পাওনা থাকে মোটামুটি অর্ধেক টাকা, তবুও আপনি পুরো টাকার ওপর মুনাফা দেন।
APR মানে কী
APR (annual percentage rate, অর্থাৎ আসল বার্ষিক হার) হলো আপনার কাছে আসলে যতটা এখনো বাকি আছে তার ওপর বছরের হার, ফি সহ। এই হার দিয়েই অফারগুলোর ঠিকঠাক তুলনা করা যায়। ওপরের উদাহরণে APR প্রায় 5.6%, 3% নয়।
একটা সহজ নিয়ম: তিন থেকে পাঁচ বছরের লোনে APR ≈ ফ্ল্যাট রেট × 1.8 থেকে 1.9। সৌদি আরবে ঋণদাতাদের চুক্তিতে APR দেখাতে হয়; অন্য জায়গায় নিজে জিজ্ঞেস করুন।
যেসব জিনিস আসল খরচ বাড়ায়
- অ্যাডমিন ফি, যা শুরুতেই কেটে নেওয়া হয় (প্রায়ই 1%)।
- শেষে একটা বড় "বেলুন" পেমেন্ট: মাসের কিস্তি কম হয়, কিন্তু বেলুনের টাকার ওপর পুরো মেয়াদের মুনাফা দিতে হয় আর শেষে সেটা শোধও করতে হয়।
- কিস্তির মধ্যে ধরা ইন্স্যুরেন্স। জিজ্ঞেস করুন এটা ধরা আছে কিনা আর আলাদাভাবে এর খরচ কত।
- আগেভাগে লোন শোধের ফি: আমিরাতে বাকি টাকার 1% পর্যন্ত; সৌদি আরবে সামনের তিন মাসের মুনাফা পর্যন্ত।
সই করার আগে
- প্রতিটি ব্যাংকের কাছে APR, মোট কত শোধ করবেন আর সব ফি জিজ্ঞেস করুন।
- দেখুন কিস্তি আপনার সামর্থ্যের মধ্যে কিনা: উপসাগরীয় দেশে ব্যাংক মাসিক ঋণকে বেতনের একটা অংশে সীমিত রাখে (সৌদি আরবে বেতন থেকে কাটার ক্ষেত্রে এক-তৃতীয়াংশ, আমিরাতে অর্ধেক)।
- অফারগুলো তুলনা করুন আমাদের কার লোন ক্যালকুলেটরে, যা APR আর বছর-বছরের খরচ দেখায়, অথবা অন্য কেনাকাটার জন্য কিস্তি ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন।