फ़्लैट रेट का मतलब
फ़्लैट रेट (flat rate) में बैंक अपना मुनाफ़ा पूरी रकम पर पूरी अवधि के लिए लगाता है, जबकि आप हर महीने उसका कुछ हिस्सा लौटाते रहते हैं।
उदाहरण: आप 100,000 का लोन 5 साल के लिए 3% फ़्लैट रेट पर लेते हैं। मुनाफ़ा = 100,000 × 3% × 5 = 15,000। आप 115,000 लौटाते हैं, 1,916.67 की 60 किस्तों में।
लेकिन आप पर पाँच साल तक 100,000 बकाया नहीं रहते। एक साल बाद लगभग 80,000 बकाया रहते हैं, और चार साल बाद लगभग 20,000। औसतन आप पर सिर्फ़ लगभग आधी रकम बकाया होती है, फिर भी आप पूरी रकम पर मुनाफ़ा देते हैं।
APR का मतलब
APR (annual percentage rate यानी असली सालाना दर) वह सालाना दर है जो उस रकम पर लगती है जो आप पर असल में अभी बाकी है, फ़ीस समेत। इसी दर से ऑफ़र की सही तुलना होती है। ऊपर वाले उदाहरण में APR लगभग 5.6% है, 3% नहीं।
एक आसान नियम: तीन से पाँच साल के लोन के लिए APR ≈ फ़्लैट रेट × 1.8 से 1.9। सऊदी अरब में लोन देने वालों को कॉन्ट्रैक्ट में APR दिखाना ज़रूरी है; बाकी जगहों पर ख़ुद पूछें।
वो चीज़ें जो असली ख़र्च बढ़ाती हैं
- एडमिन फ़ीस जो शुरू में ली जाती है (अक्सर 1%)।
- आख़िर में एक बड़ी "बैलून" पेमेंट: महीने की किस्त कम हो जाती है, लेकिन आप बैलून रकम पर पूरी अवधि का मुनाफ़ा देते हैं और आख़िर में उसे चुकाना भी होता है।
- किस्त में जुड़ा इंश्योरेंस। पूछें कि क्या यह शामिल है और अलग से इसका कितना ख़र्च है।
- लोन जल्दी चुकाने की फ़ीस: UAE में बाकी रकम का 1% तक; सऊदी अरब में आगे के तीन महीनों के मुनाफ़े तक।
साइन करने से पहले
- हर बैंक से APR, कुल लौटाई जाने वाली रकम और सारी फ़ीस पूछें।
- देखें कि किस्त आपकी पहुँच में है: खाड़ी में बैंक महीने के कर्ज़ों को तनख़्वाह के एक हिस्से तक सीमित रखते हैं (सऊदी अरब में तनख़्वाह से कटौती के लिए एक-तिहाई, UAE में आधा)।
- ऑफ़र की तुलना हमारे कार लोन कैलकुलेटर में करें, जो APR और साल-दर-साल ख़र्च दिखाता है, या दूसरी ख़रीदारी के लिए किस्त कैलकुलेटर इस्तेमाल करें।