ماذا تعني النسبة الثابتة
في النسبة الثابتة يحسب البنك أرباحه على المبلغ كاملًا طوال المدة كاملة، مع أنك تسدد جزءًا منه كل شهر.
مثال: تقترض 100,000 لمدة 5 سنوات بنسبة ثابتة 3%. الربح = 100,000 × 3% × 5 = 15,000. فتسدد 115,000 على 60 قسطًا، قيمة كل منها 1,916.67.
لكنك لا تبقى مدينًا بـ100,000 طوال خمس سنوات. فبعد سنة يصبح المتبقي عليك نحو 80,000، وبعد أربع سنوات نحو 20,000. أي أنك في المتوسط مدين بنحو نصف المبلغ فقط، ومع ذلك تدفع الربح عليه كله.
ماذا يعني معدل النسبة السنوي
معدل النسبة السنوي (APR) هو النسبة السنوية على المبلغ المتبقي عليك فعلًا، شاملًا الرسوم. وهو المعدل الذي يجعل العروض قابلة للمقارنة. في المثال السابق يبلغ معدل النسبة السنوي نحو 5.6% لا 3%.
قاعدة سريعة: معدل النسبة السنوي ≈ النسبة الثابتة × 1.8 إلى 1.9 للقروض التي مدتها من ثلاث إلى خمس سنوات. في السعودية تلتزم جهات التمويل بإظهار معدل النسبة السنوي في العقد؛ وفي غيرها اطلبه بنفسك.
أمور ترفع التكلفة الحقيقية
- الرسوم الإدارية التي تُخصم في البداية (غالبًا 1%).
- الدفعة الأخيرة الكبيرة (الدفعة المؤجلة): أقساط شهرية أقل، لكنك تدفع ربحًا على هذه الدفعة طوال المدة، ويجب أن تسددها في النهاية.
- التأمين المدمج في القسط. اسأل هل هو مشمول، وكم يكلّف وحده.
- رسوم السداد المبكر: في الإمارات حتى 1% من المبلغ المتبقي، وفي السعودية حتى أرباح ثلاثة أشهر مستقبلية.
قبل أن توقّع
- اطلب من كل بنك معدل النسبة السنوي، والمبلغ الإجمالي الذي ستسدده، وجميع الرسوم.
- تأكد أن القسط يناسبك: فالبنوك في الخليج تحدّ الالتزامات الشهرية بنسبة من راتبك (الثلث في السعودية للاستقطاع من الراتب، والنصف في الإمارات).
- قارن العروض عبر حاسبة تمويل السيارات التي تعرض معدل النسبة السنوي والتكلفة سنة بسنة، أو حاسبة الأقساط للمشتريات الأخرى.