كيف يُحسب القسط؟
تستخدم أغلب البنوك في الخليج نسبة ربح ثابتة، يُحسب فيها الربح مرة واحدة على كامل المبلغ ولكامل المدة، مع أنك تسدد جزءًا منه كل شهر:
- الربح = المبلغ الممول × النسبة الثابتة × عدد السنوات.
- القسط الشهري = (المبلغ الممول + الربح − الدفعة الأخيرة) ÷ عدد الأشهر.
- النسبة السنوية (APR) هي التكلفة الحقيقية: النسبة التي توازن بين ما تستلمه وما تسدده، شاملة الرسوم.
ولأنك تدفع ربحًا على مال سبق أن رددته، تقارب النسبة السنوية لتمويل بنسبة ثابتة ضعفَ تلك النسبة. فقارن العروض بالنسبة السنوية، وتلزم البنوك في السعودية بإظهارها لك.
أمثلة محسوبة
تمويل شخصي 100,000 بنسبة 4% ثابتة لمدة 5 سنوات
الربح: 100,000 × 4% × 5 = 20,000. القسط: 120,000 ÷ 60 = 2,000 شهريًا. ومع رسوم إدارية 1% (1,000) تكون النسبة السنوية نحو 7.8%.
سيارة بـ120,000، دفعة أولى 20,000، دفعة أخيرة 30,000، بنسبة 3.5% ثابتة لـ5 سنوات
المبلغ الممول: 100,000. الربح: 100,000 × 3.5% × 5 = 17,500. القسط: (100,000 + 17,500 − 30,000) ÷ 60 = 1,458.33 شهريًا، ثم 30,000 في النهاية.
قبل أن توقّع
- قارن العروض بالنسبة السنوية وإجمالي ما ستدفعه، لا بالقسط الشهري وحده.
- المدة الأطول تخفض القسط لكنها ترفع إجمالي الربح.
- في السعودية لا يتجاوز قسط التمويل الشخصي عادةً ثلث الراتب، وفي الإمارات يجب ألا تتجاوز أقساط ديونك كلها نصف راتبك.
- اسأل عن تكلفة السداد المبكر، وهل يُضاف التأمين إلى القسط.
الأسئلة الشائعة
ما الفرق بين النسبة الثابتة والنسبة السنوية (APR)؟
النسبة الثابتة تحسب الربح على كامل المبلغ لكامل المدة، أما النسبة السنوية فتقيس التكلفة الحقيقية على الرصيد المتبقي عليك شاملة الرسوم. ونسبة 4% ثابتة لخمس سنوات تعادل نحو 7.4% سنويًا قبل الرسوم.
هل يمكنني السداد المبكر؟
نعم. وفي السعودية إذا سددت التمويل الاستهلاكي مبكرًا فلا يحق للبنك عادةً إلا جزء من الربح المتبقي لا كله. اطلب من بنكك خطاب مخالصة يبين المبلغ بالضبط.
هل المرابحة تختلف عن القرض؟
في المرابحة يشتري البنك السلعة ثم يبيعها لك بربح معلوم يُسدد على أقساط، أما أثرها على ميزانيتك فهو كأثر تمويل بنسبة ثابتة.
لماذا الدفعة الأخيرة مخاطرة؟
لأنها تخفض القسط الشهري لكنها تترك مبلغًا كبيرًا في النهاية، فإن لم تستطع سداده فقد تضطر لإعادة التمويل أو بيع السيارة.
آخر مراجعة: أكتوبر 2026. النتيجة تقديرية، والأرقام النهائية يحددها عرض البنك وعقده. وتضع قواعدَ الرسوم ونسب الاستقطاع من الراتب البنك المركزي السعودي ومصرف الإمارات المركزي.