Was ein Pauschalzins bedeutet
Beim Pauschalzins berechnet die Bank ihren Gewinn auf den gesamten Betrag über die gesamte Laufzeit, obwohl Sie jeden Monat einen Teil zurückzahlen.
Beispiel: Sie leihen 100,000 für 5 Jahre zu einem Pauschalzins von 3%. Gewinn = 100,000 × 3% × 5 = 15,000. Sie zahlen 115,000 in 60 Raten zu 1,916.67 zurück.
Aber Sie schulden nicht fünf Jahre lang 100,000. Nach einem Jahr schulden Sie etwa 80,000, nach vier Jahren etwa 20,000. Im Durchschnitt schulden Sie nur etwa die Hälfte des Betrags, zahlen aber Gewinn auf den ganzen.
Was der effektive Jahreszins bedeutet
Der effektive Jahreszins (englisch APR) ist der jährliche Zins auf das, was Sie tatsächlich noch schulden, einschließlich Gebühren. Mit ihm lassen sich Angebote vergleichen. Im Beispiel oben liegt der effektive Jahreszins bei etwa 5.6%, nicht bei 3%.
Eine Faustregel: Effektiver Jahreszins ≈ Pauschalzins × 1.8 bis 1.9 bei Krediten mit drei bis fünf Jahren Laufzeit. In Saudi-Arabien müssen Kreditgeber den effektiven Jahreszins im Vertrag angeben; anderswo fragen Sie danach.
Was die echten Kosten erhöht
- Bearbeitungsgebühren, die am Anfang einbehalten werden (oft 1%).
- Eine hohe Schlussrate („Ballonrate“): niedrigere Monatsraten, aber Sie zahlen über die ganze Laufzeit Gewinn auf die Schlussrate und müssen sie am Ende begleichen.
- In die Rate eingebaute Versicherung. Fragen Sie, ob sie enthalten ist und was sie einzeln kostet.
- Gebühren für vorzeitige Rückzahlung: in den VAE bis zu 1% des Restbetrags; in Saudi-Arabien bis zu drei Monate künftiger Gewinn.
Bevor Sie unterschreiben
- Fragen Sie jede Bank nach dem effektiven Jahreszins, dem Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen, und allen Gebühren.
- Prüfen Sie, ob die Rate tragbar ist: Banken am Golf begrenzen die monatlichen Schulden auf einen Teil Ihres Gehalts (ein Drittel in Saudi-Arabien bei Gehaltsabzügen, die Hälfte in den VAE).
- Vergleichen Sie Angebote in unserem Autokreditrechner, der den effektiven Jahreszins und die Kosten Jahr für Jahr zeigt, oder im Ratenrechner für andere Einkäufe.